Slik kan du få flere 100.000 mer i pensjon
Spesielt om du er ung kan et enkelt grep nå sikre deg mer penger når du blir pensjonist. Unngå at pensjonen blir spist opp av høye gebyrer!
NITOs pensjonsekspert Andreas Moen (bildet) ber deg sjekke pensjonskontoen i dag og velge en leverandør som ikke spiser opp pensjonen din.
Mange tenker at pensjon er noe du skal bry deg om senere, ikke nå. En slik tanke kan koste deg dyrt! Jo yngre du er når du setter deg inn i dette, jo bedre er det.
Det er ikke bare hvor god pensjonsordningen er som har noe å si for hva du får i pensjon:
– Hvilken pensjonsleverandør du har; og hvor mye du betaler i gebyr og forvaltningskostnader for pensjonsopptjeningen din, har stor betydning for hvor mye du faktisk sitter igjen med som pensjonist. Du kan fritt velge hvilken leverandør som skal forvalte pensjonen, og det vil være gunstig om du bytter til en med lavere kostnader. Jo tidligere du tar grep, jo større kan gevinsten bli.
Andreas Moen, pensjonsekspert fra NITO
Kan jeg flytte pensjonen?
Alle som har eller har hatt en jobb i privat sektor får en pensjonskonto med penger som skal tas ut når du blir pensjonist. Opptjening for lønn du fikk da du hadde sommerjobb i en kiosk mange år tilbake, kan ha mangedoblet seg til du blir pensjonist. Men da må du kanskje ta grep tidlig!
Pensjonseksperten mener pensjonsleverandørene tar seg godt betalt for å forvalte pensjonspengene.
Han peker på at mange ikke vet at kostnadene trekkes direkte fra pensjonspengene dine. Dermed merkes det ikke på samme måte som en vanlig regning. Resultatet er at mange blir sittende i dyre ordninger uten å være klar over det.
Ordningen med egen pensjonskonto (EPK) har gjort det enklere å flytte pensjonen: – Du kan alltid velge leverandør selv. Og det valget kan gi store utslag over tid, sier Moen.
Innskuddspensjon, pensjonskapitalbevis og egen pensjonskonto
- Innskuddspensjon når du er i et arbeidsforhold kalles gjerne for «egen pensjonskonto» (EPK). Det er en pensjonskonto som arbeidsgiver putter penger på hver måned for deg. Hvor mye avhenger av hvor god ordningen er; mellom to og sju prosent av lønn.
- Arbeidsgiver dekker også forvaltningskostnader hos pensjonsleverandøren. Etter innføring av EPK kan du velge å plassere pengene hos en annen pensjonsleverandør. Og du vil få mer pensjon dersom du velger en pensjonsleverandør med lavere kostnader.
- Pensjonskapitalbevis er penger fra innskuddspensjon hos tidligere arbeidsgivere, og er også på denne kontoen. Men du dekker selv kostnadene for denne delen av pensjonspengene, til den prisen arbeidsgiver har avtalt med pensjonsleverandøren. Dersom du ikke har en arbeidsgiver med innskuddspensjon, betaler du normalt betydelige høyere forvaltningskostnader enn det som gjelder for arbeidsgivere. Da vil det svært ofte lønne seg å flytte pensjonen.
- Er du medlem i en fagforening er ofte tilbudet gjennom den bedre enn det du får gjennom arbeidsgiver. Din arbeidsgiver må betale samme beløp for gebyrer og forvaltningskostnader selv om du får flyttet din konto til en rimeligere tilbyder. Et mellomlegg vil gå rett inn på din pensjonskonto og bli en del av beløpet som forvaltes i aksjemarkedet og som skal vokse seg stort til du blir pensjonist.
Eksempler
NITO-medlem sparte først 15.000, deretter mye mye mer
Moen forteller om et NITO-medlem han har vært i kontakt med. Medlemmet hadde et pensjonskapitalbevis med en aktiv forvaltning av pensjonsopptjeningen sin, med en pris på 1,15 prosent av kapitalen.
Gjennom NITOs avtale i Nordea Liv kunne tilsvarende forvaltning gis til 0,39 prosent. Med en kapital på to millioner kroner utgjorde det 15.000 kroner spart per år. Medlemmet valgte å endre sin pensjonsløsning og gikk samtidig over til indeksforvaltning, da ble besparelsen enda større.
– 15.000 kroner er i seg selv en merkbar stor sum, sier Moen. – Men når du ganger dette opp med alle årene du er i jobb og tenker at aksjemarkedet i tillegg gir en god avkastning på pengene, ja så vil summen bli mange hundre tusen.
NITO-student som kan spare mye over mange år
Et tenkt eksempel for en NITO-student som sitter med et pensjonskapitalbevis på noen få tusen kroner fra et arbeidsforhold ved siden av studiene:
Hvis studenten får jobb i offentlig sektor, og beholder pensjonskapitalbeviset, vil en betydelig del av pengene kunne bli spist opp av et årlig administrasjonsgebyr som kommer i tillegg til et forvaltningshonorar på en prosentandel av kapitalen.
Men dersom studenten velger NITOs avtale med Nordea Liv er det ingen adminsitrasjonsgebyrer i tillegg til lavere forvaltningshonorar. Og pengene kan bli flere ganger mer verdt når studenten blir pensjonist 40 år senere.
Derfor kan tidlig valg gi mye mer senere
Moen ber deg om å ta en sjekk og ta grep nå. Pensjon bygges over mange år. Dagens ordning har vart i ca 20 år, mens et helt arbeidsliv gjerne varer i 40 år. – Betydningen av forvaltningskostnader vokser over tid, jo lavere kostander og gebyrer, jo mer penger vil du ha å rutte med når du blir pensjonist, sier Moen.
Han kan forstå at mange synes pensjon er komplisert, men han mener at det egentlig ikke trenger å være så vanskelig.
– Det du kan kontrollere, er pris. Om en leverandør er flinkere enn en annen til å skape ekstra avkastning, er mer uklart. Men forskjellen i kostnader er helt reell, sier Moen.
Han anbefaler deg å sjekke hva slags ordning du har i dag. – Jo før du tar et aktivt valg om pensjonen din, jo bedre er det, sier han.
Slik gjør du det
1) Sjekk pensjonen din
Gå til nettsiden norskpensjon.no. Her logger du inn med Bank-ID, og du ser hvor mye kostnadene er for din pensjonskonto.
Jobber du i privat sektor eller har du noen gang hatt en jobb hos en arbeidsgiver i privat sektor etter 2006, så har du tjent opp pensjon i den tiden du har jobbet. Mest sannsynlig har du da hatt innskuddspensjon.
All opptjent innskuddspensjon (inkludert tidligere opptjente «pensjonskapitalbevis») samles hos pensjonsleverandøren til din arbeidsgiver i det som heter egen pensjonskonto, men det gjelder bare dersom du er ansatt hos en arbeidsgiver i privat sektor med innskuddspensjon.
2) Sjekk om du kan få rimeligere pensjonskonto
Løsningen du har i dag for din pensjonskonto er hva arbeidsgiver har klart å forhandle seg frem til av ordning hos en pensjonsforvalter (bank/finansinstitusjon).
Jobber du i en bedrift med ganske få ansatte er sannsynligheten stor for at du betaler relativt høye gebyrer og forvaltningskostnader. Du bør se om du kan få en rimeligere løsning.
Finn kompensasjonssats. Dette er kostnadsbidraget du får med deg fra arbeidsgiver dersom du flytter pensjonspengene dine.
– Jo høyere kompensasjonssats jo lurere er det å flytte, sier Moen.
Er du medlem i en fagorganisasjon som NITO, vil du kunne spare mye på å velge løsningen som tilbys gjennom Nordea som er NITOs partner innen bank og pensjon. Når NITO med sine langt over 100.000 medlemmer forhandler i markedet, får man svært lave forvaltningskostnader og mer pensjon for pengene. Gjennom avtalen er du en del av et kollektiv som NITO forhandler for, og du er sikret mot unødvendig høye forvaltningskostnader så lenge du er medlem.
3) Vurder å velge NITOs pensjonskonto
Om kompensasjonssatsen er høyere enn det du kan få hos Nordea, kan du enkelt velge å bytte.
Du klikker på Flytt pensjonen din inne på Nordeas nettsider.
Nordea ordner da resten for deg, og sikrer opptjening til pensjon for en rimelig penge. Du kan når som helst kontakte Nordeas rådgivere for mer informasjon. Du kan også når som helst endre pensjonsleverandør.
Det kan være lurt å sjekke Finansportalens prisliste og se hvilken ordning du kan komme inn under og få innblikk i prisene i markedet.